□楚天都市報極目新聞記者 雷原

新年來臨，很多消費者把購買一份合適的保險納入了購物清單。按照行業慣例，每年這個時候，也是各大險企“開門紅”激戰正酣的黃金時段，保險公司會投入大量的宣傳資源和銷售激勵，以期實現全年銷售目標的大幅完成。

極目新聞記者觀察到，受去年“開門紅”期間新舊定義重疾險切換、監管要求更加嚴格、保險營銷人員流失等因素影響，今年保險行業不約而同淡化了“開門紅”，更加主動適應監管的新要求，更加深入地回歸保險姓“保”的本源，推出了多款適應老齡化需求的“養老+服務”產品，“夕陽紅”主題魅力初顯，銷售火熱。

“年金險+萬能賬戶”依舊是主打

“一步先，步步先；開門紅，全年紅”是保險業內盛傳的說法。“開門紅”一般是指保險公司歲末年初的特有推廣節奏和營銷方式，重點推出一批以“高收益”“理財”“穩定現金流”為亮點的儲蓄類保險產品，以期在新年之初收攬保費，為全年業務取得好彩頭。

記者注意到，從近幾年的“開門紅”產品來看，主要以理財險為主，多數保險公司都主推收益率較高的年金險產品吸引客戶。今年，各保險公司推遲了“開門紅”的時間，但從已推出的產品看，“年金險+萬能賬戶”依舊是主打，但在繳費期、產品內容、領取方式等方面做了優化調整。

去年10月，中國人壽率先發布“開門紅”主力產品“鑫裕金生”，拉開保險業2022年“開門紅”序幕。該公司發布的“鑫裕金生”“鑫裕年年”和“鑫裕臻享”3款“開門紅”產品，其中“鑫裕金生”為兩全保險，其他為年金險產品。其中，“鑫裕金生”與“鑫裕臻享”將投保年齡范圍從以往的70歲延長至72歲。

泰康人壽也首次推出“年金險+投連+萬能”的“年金+雙賬戶”財富管理方案。年金保險所產生的紅利、生存金可進入“萬能+投連”雙賬戶，且進入萬能和投連賬戶的比例可自由選擇。其中，年金險提供確定、終身的現金流，萬能險提供保底穩健的收益，投連險則有機會獲得更高的投資收益。

“養老+服務”

成新趨勢

第七次全國人口普查數據顯示，我國60歲及以上的人口占比達18.7%，總數為2.64億。隨著人口老齡化趨勢加快，銀發經濟市場規模不斷擴大，特別是伴隨著財富管理和品質養老需求的增加，保險公司更是對人們的養老需求格外關注。今年多家保險公司的“開門紅”產品，就把滿足養老保障作為切入點，滿足差異化客戶的不同需求，推出了品類繁多的健康保障、養老儲蓄、終身壽險相結合的多層次保險產品。

平安人壽推出的御享財富保險產品計劃創新設計了兩個版本，分為通用版和養老版。其中養老版考慮到已退休和臨退休人群的保障需求，將投保年齡上限放寬至75歲，養老金快速給付的特點能及時解決養老開銷，同時遞增給付還能幫助保持養老生活的穩定。

平安人壽相關負責人表示，平安人壽御享財富、御享金瑞保險產品計劃兼顧客戶儲備、增值、傳承功能的需求，可以給予客戶財富管理的主動權，提供品質養老的保障。

太保壽險推出了全新產品“長相伴”（臻享版）終身壽險，以財富、健康、養老為支撐打造差異化產品+服務生態圈。太保壽險湖北分公司相關負責人告訴記者，這款產品的有效保額以3.5%增速終身遞增，所有保單利益在合同中載明確定，保障終身；同時，中國太保壽險長險老客戶將優先臻享。

業內人士告訴記者，保險公司放寬投保年齡限制，加強產品的養老保障屬性，創新推出針對老年人的年金保險，給老年人更多的選擇空間，在吸引更多有品質養老需求人群的同時，更好地助力第三支柱養老保險的發展。

淡化“開門紅”

成行業共識

目前，在監管趨嚴和保險回歸保障本源的背景下，淡化“開門紅”已是大勢所趨。

記者了解到，“開門紅”淡化的外部原因主要是監管趨嚴。監管部門多次指出將在“開門紅”、新政策實施等關鍵節點，對各公司產品開發、銷售等行為進行持續監測，堅決打擊險企違規開發保險產品、炒作產品停售、宣傳誤導等行為。2020年10月底，中國銀保監會發布《關于加強規范管理促進人身保險公司年度業務平穩發展的通知》，強調各險企應合理規劃全年發展任務，平衡業務發展節奏。 2021年7月，中國銀保監會就上述《通知》的落實情況進行通報，點名多家險企存在的具體問題，例如激進發展模式仍然存在、風險防控機制不健全、市場亂象仍然多發等。

同時，保險公司內部發生的一些變化，也促使險企開始淡化“開門紅”。業內人士分析稱，在新冠肺炎疫情、代理人改革升級、壽險業務轉型的影響下，多數保險公司的代理人規模大幅度下降；與此同時，經營壓力的加大，部分險企已提前選擇在前一年底加速沖刺，因此分配給“開門紅”的各方面資源相對有限。

業內人士同時表示，在行業淡化“開門紅”的背景下，險企開始加快回歸風險保障本源的步伐。險企將不再過分依賴“開門紅”的短期沖刺激進發展，轉而從消費者的實際需求出發，注重養老保障的需求，開發出更多適合消費者的各類產品。

專家建議

理性消費

記者了解到，部分“開門紅”產品宣傳的高收益、穩定理財、限量搶購等由頭引起了不少消費者的購買熱情。那么，哪些消費者適合購買“開門紅”產品，購買這些產品需要注意哪些問題？

太保壽險湖北分公司相關負責人告訴記者，增額終身壽險兼顧了身故責任和未來規劃，與傳統壽險和年金相比，既安全穩定增值，又靈活領取。如果給孩子規劃一筆錢，做教育、婚假補充，可以起到聚沙成塔的作用。消費者如果在年輕的時候，給自己提前規劃一筆錢，未來可以穩定地補充養老需求。

資深保險經紀人孫雅杰告訴記者，“開門紅”賣的比較多的萬能年金險，很多公司的當下結算利率在4.5%左右，其保底利率一般是2.5%左右，也有少數公司是3%，最低也有1.75%。值得注意的是，保險公司的結算利率是不能保證的，這點在購買“開門紅”產品時消費者應當明確知曉。其次，前5年領取，保險公司會收取不等的手續費，一般的是按照5%、4%、3%、2%、1%的比例收取，每年領取一般還有20%的限制。

他指出，對于基礎保障已經配置齊全、手頭上有閑余資金的個人或家庭，如果希望找到相對安全、收益不錯的產品，實現穩健理財、規劃長遠，就比較適合購買“開門紅”產品，這樣就可以通過強制儲蓄為未來的養老和孩子的教育做一個長期的規劃。不過他也提醒，大家在購買“開門紅”產品時，一定要按需購買，切勿沖動消費。

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