在前不久召開的全球新能源汽車大會上，寧德時代董事長曾毓群提出，“寧德時代的換電技術以后甚至可以讓用戶只買車身，憑借共享換電、電池租賃就能節(jié)省下不少成本。”

曾毓群的發(fā)言引起了不少網友的討論，比如有網友質疑換電不太現實，出事故后扯皮，到時又來個換電保險費，不可能省錢。

其實，伴隨電動車在一百多年前的發(fā)明誕生，換電技術也一并出現了，可以說換電與電動車有著很強的綁定關系。近幾年，在蔚來、寧德時代等明星換電企業(yè)的帶領下，電動車換電在我國也有了長足發(fā)展。

(資料圖)

其實，采用車電分離的換電模式，不僅能降低購車成本，還能提高安全性（電池流通，一旦有問題直接換下），如果不幸發(fā)生了自燃，那么用戶可以直接找保險公司，損失將由保險公司來賠償。

近日，《電動勢》記者和中國人民財產保險公司主管江千友針對新能源汽車自燃和保險等話題進行了溝通，江千友不僅為我們講述了新能源汽車自燃后的各方權責，以及保險在新能源汽車事故中的突出重要性。

新能源車險出爐，消費者終于有了明確保障

近年來，我國新能源汽車產業(yè)和市場迎來了爆發(fā)式增長，然而與之相關的配套服務還在逐漸推進與完善中，比如保險。

很多人也許不清楚，之前新能源汽車與燃油車一樣投保，但問題是，新能源汽車構造與燃油車完全不同，這就使得新能源汽車的重要部分，包括電池、電機與電控等，得不到應有的投保，其結果是消費者的合法利益因而也難以被保障。

舉個例子，如果是因為電池原因導致的自燃，而電池又不在保險范疇之中，那么就無法通過保險來保障用戶的損失。

所以在之前，如果發(fā)生這類事故，一般是用戶追責經銷商，經銷商往上追責車企，車企又去追責電池廠，然后電池廠來賠償。

不過，這套做法有很多不足，比如事故責任歸屬，即到底是不是電池的原因，這需要政府專職機構或第三方詳細調查取證，而且這個過程也需要不少時間。另外，如果確定是電池原因，那么到底是電芯的質量原因？還是車廠的電池包設計原因？

江千友向《電動勢》記者透露，一般新能源汽車自燃后，對事故認定與責任歸屬判定實際上都比較困難，所以賠償也會存在很多變數。

也正因為很難確定新能源汽車自燃后的責任歸屬，所以用戶在理賠時也是困難重重，當然各方也免不了各種口水爭議，比如車企責怪電池廠電芯不合格，電池廠責怪車企電池包設計不合理，等等。

轉機發(fā)生在2021年12月，我國首份《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》（下稱新能源車險）正式推向市場，這意味著狂飆的新能源汽車開始真正有了獨立的保險，為行業(yè)行穩(wěn)致遠保駕護航。

對自己的愛車發(fā)生自燃的用戶來說，新能源車險的推出，終于有了更明確和實際性的保障，也不用再去追責到底是車企或電池廠的責任，只要找自己的保險公司即可。

從無盡的口水爭議，到直接用保險解決問題，這也是新能源汽車市場進步的一個標志。

在爭議中向前

相較燃油車險，新能源車險可以說是為新能源車主“量身定做”。

除了傳統整車部分，新能源車險還將大家最關心的車輛起火燃燒造成的損失，以及“三電”（電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統）、出廠設備等硬件設施也納入了《示范條款》承保范圍。

而且，行駛、停放、充電及作業(yè)等幾大新能源汽車用車、自燃場景，均在保險范圍內。

比如充電時發(fā)生自燃，是新能源汽車發(fā)生自燃的一個重要場景，為此，新能源車險為了更好地滿足新能源車主的保險需求，特別設計了3條附加險：外部電網故障損失險，自用充電樁損失保險，自用充電樁責任保險。

總的來說，新能源車險的推出，切實解決了許多消費者的痛點。不過，新能源車險畢竟剛推出運行近一年，勢必存在一些不足之處。

據悉，新能源車險因為剛推出，模型還不夠豐富，所以整體成本偏高，尤其相較燃油車，新能源車險可能價格偏高，這也是為什么今年不少用戶抱怨保險漲價了，但其實漲價的背后，也意味著更有保障了。

江千友向我們提供了三張新能源車保單價格：今年7月1日，一臺吉利牌電動車生成的保費是2816.04元；今年9月8日，一臺比亞迪品牌電動車的保費是3672.72元；今年7月11日，一臺長安牌電動貨車的保費是4070.90元。

坦白說，假如一旦發(fā)生事故，相較持久的“扯皮戰(zhàn)”，這三個保費價格其實并不難接受。

雖然新能源車險比燃油車保險價格表面看起來稍貴，實際上一些條目報價是下降的，比如三者險下降了0.1%，車損險下降了1.2%，等等。由此可見，保險公司為了將新能源車險推向市場，其實也做了一些努力。

可即便有部分讓利，但保險公司做新能源車險依然不賺錢。太保產險總經理曾義在2022中國太保中期業(yè)績會上透露，目前太保產險承保的新能源汽車仍然虧損，未來還要為較高的賠付下降推出一些新的措施。

或許是出于拓展業(yè)務空間的目的，目前一些主流新能源車企都在積極布局保險業(yè)務。相較保險公司，車企對產品和用戶更了解，未來不難分得一杯羹。在保險公司和車企的多方角逐下，新能源保險勢必迎來更大的發(fā)展。

無論如何，新能源車險都是用戶和行業(yè)的重要組成部分，盡管目前價格偏高遭到用戶詬病，但隨著行業(yè)的不斷向前發(fā)展，相信價格終究會回落到一個令大家滿意的水平。

一位電池行業(yè)資深人士對《電動勢》記者表示，新能源車險目前偏貴的一個重要原因是數據少，比如好的電池跟差的電池比，前者出險肯定相對偏少，那么保險公司必然會給好的電池降低保險額度。

這里也告訴我們，買車時不僅要關注電池品牌，還要選擇好的電池品牌。

總而言之，對于用戶來說，盡管新能源車險較原有保險價格有所上調，但好在有了更為明確和充分的保障，將在一定程度上打消大家購買新能源汽車的疑慮和使用顧慮。

所以，當你的新能源汽車發(fā)生自燃了，別再去做各種無意義的扯皮了，最應該做的是去問問你的保險公司能賠多少錢。

造車的盡頭是賣保險？

從以上分析不難看出，保險在新能源汽車發(fā)展過程中實際起著舉足輕重的作用，它能夠在新能源車自燃后有效終止用戶、車企和電池廠三者之間的糾紛。

洞悉了這一點，整個行業(yè)的發(fā)展也更加清晰了起來。

當前的電動車市場，充電和換電正在齊頭并進、快速發(fā)展，但無論是哪一種路徑，都在對未來新能源汽車爆發(fā)式增長做著積極的布局和開拓，如何更好解決車主的里程焦慮和補電便捷性，一直都是像寧德時代、蔚來這樣的補能企業(yè)頭等關注的大事。

按照這樣的趨勢，“車電分離”也是大勢所趨。實際上，這樣的趨勢早已顯現出苗頭。

據《電動勢》記者觀察，在蔚來成功走通換電模式后，實際上已經帶動了不少企業(yè)在推進“車電分離”模式。

江千友向《電動勢》透露，除了用戶給自己的愛車買保險，實際上一些車企也會給出廠的電池包購買保險，電池廠也會給電芯購買保險。所以在一起自燃事故中，不論是主機廠的電池包設計存在問題，亦或電池廠的電芯缺陷，其實最終都由保險公司來兜底。

從電動汽車的未來迭代來研判，不難看出整車與保險的密切關系，這或許也是眾多車企發(fā)力保險的其中一個考慮因素。業(yè)內甚至調侃：造車的盡頭是賣保險。

所以，對于用戶而言，在“車電分離”模式下，車殼和電池分屬不同的企業(yè)，如果自家的新能源汽車不幸發(fā)生自燃或者電池出了問題，事故的責權認定交給權威機構，消費者只需拿著自己的保單直接找保險公司理賠就好，不用牽扯過多精力，保險公司會幫消費者處理好后續(xù)賠付工作。

關鍵詞： 保險公司 發(fā)生自燃 新能源車