3月23日，一則關(guān)于六大國(guó)有銀行推廣數(shù)字人民幣錢(qián)包的消息引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，對(duì)于北京地區(qū)的推廣情況，北京商報(bào)記者進(jìn)行了調(diào)查。目前，包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行均開(kāi)放了C端白名單申請(qǐng)，申請(qǐng)方式包括線上銀行App、線下二維碼申請(qǐng)兩類(lèi)渠道。另在消費(fèi)場(chǎng)景上，記者獨(dú)家了解到，目前有銀行正在準(zhǔn)備接入連鎖餐飲、購(gòu)物、物流等特色場(chǎng)景，也有銀行在推廣數(shù)字人民幣錢(qián)包過(guò)程中推出了一系列商戶(hù)服務(wù)，主要采取與B端機(jī)構(gòu)合作的方式，觸及C端消費(fèi)者。

多家銀行開(kāi)放白名單申請(qǐng)

3月23日，北京商報(bào)記者了解到，目前，包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行均對(duì)C端開(kāi)放了數(shù)字人民幣白名單申請(qǐng)。這也意味著，消費(fèi)者只需按照流程提出申請(qǐng)，便可申請(qǐng)白名單，有機(jī)會(huì)參與數(shù)字人民幣測(cè)試和消費(fèi)體驗(yàn)。

不同銀行操作方式不盡相同。以交通銀行朝陽(yáng)區(qū)一支行網(wǎng)點(diǎn)為例，北京商報(bào)記者在提出申請(qǐng)數(shù)字人民幣錢(qián)包的需求后，該行工作人員用手機(jī)向記者出示了一個(gè)二維碼(相當(dāng)于銀行的邀請(qǐng)碼)，微信掃碼后，出現(xiàn)了數(shù)字人民幣App試點(diǎn)使用申請(qǐng)界面，申請(qǐng)者需要登記個(gè)人信息。登記界面顯示，“本次申請(qǐng)是通過(guò)交通銀行指定渠道(僅包括交行手機(jī)銀行、網(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)經(jīng)理)，向央行申請(qǐng)參與試點(diǎn)資格”。

據(jù)該行工作人員介紹，消費(fèi)者填寫(xiě)個(gè)人信息后，一旦申請(qǐng)獲準(zhǔn)，會(huì)進(jìn)一步收到短信通知，消費(fèi)者可根據(jù)通知指引安裝“數(shù)字人民幣App”，捆綁銀行卡就可以進(jìn)行消費(fèi)及轉(zhuǎn)賬。不過(guò)，據(jù)該行工作人員介紹，并非所有客戶(hù)都能通過(guò)申請(qǐng)，一般一天之內(nèi)能收到短信，如果收不到短信驗(yàn)證碼就代表申請(qǐng)沒(méi)有通過(guò)。

同樣，北京商報(bào)記者從農(nóng)業(yè)銀行某支行網(wǎng)點(diǎn)一工作人員處了解到，數(shù)字人民幣錢(qián)包申請(qǐng)可面向市民開(kāi)放。不過(guò)，非白名單客戶(hù)點(diǎn)擊數(shù)字人民幣會(huì)被提醒“不在白名單內(nèi)，無(wú)權(quán)限訪問(wèn)”，此情況下，用戶(hù)可向工作人員提供姓名、身份證、手機(jī)號(hào)、單位全稱(chēng)、郵箱、客戶(hù)端類(lèi)型等信息，進(jìn)行白名單申請(qǐng)。

“申請(qǐng)條件雖然沒(méi)放松，但是放開(kāi)了申請(qǐng)對(duì)象，沒(méi)有以前那么嚴(yán)格了，實(shí)現(xiàn)電子化審批后，后續(xù)審批速度會(huì)越來(lái)越快。”郵儲(chǔ)銀行一工作人員同樣向北京商報(bào)記者透露道，目前，結(jié)合冬奧場(chǎng)景相關(guān)行業(yè)，該行面向北京地區(qū)市民開(kāi)放數(shù)字人民幣白名單申請(qǐng)，主要有兩種方式，一是對(duì)已注冊(cè)郵儲(chǔ)銀行手機(jī)客戶(hù)端或微信端銀行的用戶(hù)，可直接通過(guò)二維碼推薦填寫(xiě)手機(jī)號(hào)、輸入登錄密碼、獲取驗(yàn)證碼等方式進(jìn)行登錄申請(qǐng);另對(duì)沒(méi)有注冊(cè)的用戶(hù)，也可通過(guò)線下報(bào)名的方式，通過(guò)掃碼二維碼，填寫(xiě)郵箱、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息后，并遵守《保密承諾書(shū)》，進(jìn)一步申請(qǐng)白名單。

從最早期的六大行內(nèi)部試點(diǎn)，到各地區(qū)通過(guò)紅包等形式進(jìn)行局部試點(diǎn)，再到如今多家銀行開(kāi)放數(shù)字人民幣白名單申請(qǐng)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，2021年以來(lái)數(shù)字人民幣的試點(diǎn)進(jìn)程明顯提速。

正如零壹智庫(kù)區(qū)塊鏈研究總監(jiān)、數(shù)字資產(chǎn)研究院研究員蔣照生指出，之前六大行在各地的試點(diǎn)工作也多是通過(guò)定向白名單方式開(kāi)展，在試點(diǎn)方式上并沒(méi)有太大改變，但如今的試點(diǎn)工作明顯更為開(kāi)放，能夠參與試點(diǎn)的用戶(hù)和數(shù)量也有望大幅提升。

金融科技專(zhuān)家蘇筱芮同樣稱(chēng)，數(shù)字人民幣面向的客群從打新中簽的“特定人群”到可申請(qǐng)的白名單的廣泛人群，表明其使用人群正有序得到拓展，既能夠體現(xiàn)國(guó)有銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包技術(shù)的日臻成熟，也說(shuō)明數(shù)字人民幣正在漸進(jìn)式重構(gòu)支付體系。

特色場(chǎng)景值得期待

申請(qǐng)數(shù)字人民幣白名單后，最吸引人的無(wú)疑是消費(fèi)場(chǎng)景體驗(yàn)。事實(shí)上，在2月試點(diǎn)的數(shù)字人民幣紅包消費(fèi)場(chǎng)景中，就涵蓋了“線下+線上”多個(gè)渠道，支持圍繞冬奧食、住、行、游、購(gòu)、娛等進(jìn)行全場(chǎng)景消費(fèi)。

從走訪情況來(lái)看，目前，包括工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等行的網(wǎng)點(diǎn)工作人員均對(duì)北京商報(bào)記者表示，六大行的員工已開(kāi)始內(nèi)測(cè)，不過(guò)目前還沒(méi)有更多消費(fèi)場(chǎng)景，能使用數(shù)字人民幣的機(jī)會(huì)不多。

不過(guò)，北京商報(bào)記者從一知情人士處獲悉，目前已有銀行正在準(zhǔn)備接入連鎖餐飲、購(gòu)物、物流等特色場(chǎng)景，也有銀行在推廣數(shù)字人民幣錢(qián)包過(guò)程中推出了一系列商戶(hù)特色服務(wù)，主要采取與B端機(jī)構(gòu)合作的方式，觸及C端消費(fèi)者。

此外，一國(guó)有銀行客戶(hù)經(jīng)理同樣表示，“之前是在王府井指定商戶(hù)和京東App上試點(diǎn)使用，未來(lái)，應(yīng)該各個(gè)商家都能使用，跟現(xiàn)在用的微信支付掃碼消費(fèi)一樣”。

北京商報(bào)記者了解到，目前這些B端合作機(jī)構(gòu)不乏京東、美團(tuán)、國(guó)美等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。合作過(guò)程中，除了電商平臺(tái)消費(fèi)試點(diǎn)場(chǎng)景接入外，還可幫助商戶(hù)升級(jí)收銀機(jī)具，打通商戶(hù)各門(mén)店的ERP系統(tǒng)，提升商戶(hù)使用體驗(yàn)與收銀效率等。

“推出數(shù)字人民幣是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，將對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)形成巨大影響。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣所帶來(lái)的新技術(shù)、新場(chǎng)景和新業(yè)務(wù)都可能給銀行現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)模式帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在自身創(chuàng)新變革的同時(shí)，也亟需從外部獲取技術(shù)和場(chǎng)景賦能，以得到更多的確定性。”蔣照生稱(chēng)，短期內(nèi)銀行推廣數(shù)字人民幣錢(qián)包，可仍通過(guò)與B端機(jī)構(gòu)合作的方式。

針對(duì)場(chǎng)景接入，蘇筱芮則認(rèn)為，此前試點(diǎn)多集中于小額零售的支付場(chǎng)景，此后大額零售消費(fèi)場(chǎng)景同樣值得期待，預(yù)計(jì)后續(xù)數(shù)字人民幣將在公共繳費(fèi)、企業(yè)商貿(mào)、政府服務(wù)領(lǐng)域等場(chǎng)景得到進(jìn)一步拓展。

隱私安全更勝一籌

數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)展不斷，在蔣照生看來(lái)，多方面新動(dòng)作，表明了數(shù)字人民幣的研發(fā)試點(diǎn)工作整體進(jìn)展順利，場(chǎng)景開(kāi)拓取得階段性成果，此外，多家銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包系統(tǒng)及技術(shù)已經(jīng)相對(duì)成熟，正在為未來(lái)全面的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)積累經(jīng)驗(yàn)。

“現(xiàn)在是六大銀行內(nèi)部測(cè)試，部分客戶(hù)可以注冊(cè)試用，未來(lái)數(shù)字人民幣支付將成為普及的支付方式，跟微信支付寶的普及度一樣。”某國(guó)有銀行客戶(hù)經(jīng)理同樣說(shuō)道。

除了消費(fèi)功能，數(shù)字人民幣錢(qián)包的轉(zhuǎn)賬功能也被客戶(hù)經(jīng)理著重推介。交通銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理介紹道，現(xiàn)在數(shù)字人民幣錢(qián)包里已經(jīng)有六大行，內(nèi)部測(cè)試的時(shí)候互相之間都可以在錢(qián)包里直接轉(zhuǎn)錢(qián)，而其他銀行還沒(méi)有獲得央行授權(quán)，但未來(lái)授權(quán)后應(yīng)該也能用。

對(duì)此，北京商報(bào)記者進(jìn)行了相應(yīng)的充值、轉(zhuǎn)賬等功能實(shí)測(cè)，多個(gè)功能在數(shù)秒內(nèi)即可完成，整體操作體驗(yàn)順暢，與目前普及的第三方支付無(wú)異。

在支付體驗(yàn)一致的基礎(chǔ)上，加速推廣試點(diǎn)的數(shù)字人民幣，在用戶(hù)隱私安全上較第三方支付更勝一籌。正如央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春近日表示，目前的支付工具，無(wú)論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶(hù)體系綁定，銀行開(kāi)戶(hù)是實(shí)名制，無(wú)法滿(mǎn)足匿名訴求。而數(shù)字人民幣與銀行賬戶(hù)松耦合，可以在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)小額匿名、大額可溯。此外，央行還進(jìn)行了很多技術(shù)和制度設(shè)計(jì)來(lái)保證用戶(hù)隱私安全。

不過(guò)，隨著2021年數(shù)字人民幣繼續(xù)加快加深試點(diǎn)工作，在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，后續(xù)商業(yè)銀行圍繞數(shù)字人民幣開(kāi)展的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，或?qū)⒃桨l(fā)激烈。

蔣照生預(yù)測(cè)，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)和企業(yè)或?qū)⒅鸩絿@數(shù)字人民幣及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，積累經(jīng)驗(yàn)，爭(zhēng)奪未來(lái)的市場(chǎng)話(huà)語(yǔ)權(quán)。針對(duì)機(jī)構(gòu)后續(xù)發(fā)展，蔣照生建議，一方面，各商業(yè)銀行根據(jù)自身實(shí)際情況，對(duì)用戶(hù)和商戶(hù)接受和使用數(shù)字人民幣的行為通過(guò)補(bǔ)貼、優(yōu)惠等行為進(jìn)行返利，逐漸培養(yǎng)公眾的支付習(xí)慣，加速數(shù)字貨幣的運(yùn)營(yíng)推廣;另一方面，商業(yè)銀行可加強(qiáng)和擁有強(qiáng)支付需求場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作，借助這類(lèi)機(jī)構(gòu)的技術(shù)、場(chǎng)景和服務(wù)能力，加速數(shù)字人民幣的推廣工作。

“數(shù)字人民幣未來(lái)將加深零售應(yīng)用，并向供應(yīng)鏈結(jié)算跨境支付穩(wěn)步拓展。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)指出，相關(guān)機(jī)構(gòu)可以減少商戶(hù)支付成本，從新客獲取來(lái)推廣商戶(hù)，另在用戶(hù)積極性上，可加強(qiáng)權(quán)益聚合、積分建設(shè)，并積極提升支付體驗(yàn)，保護(hù)用戶(hù)隱私。

關(guān)鍵詞： 數(shù)字人民幣 特色場(chǎng)景