想申請(qǐng)高額房貸，但自身薪資流水“門(mén)檻”不達(dá)標(biāo)怎么辦?近日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分黑產(chǎn)販子將目光瞄向了銀行流水這一生意，一些代做人士藏匿在網(wǎng)店、各大社交平臺(tái)之下，打著“個(gè)人貸款流水”“財(cái)務(wù)報(bào)表代做”等旗號(hào)暗地里操作起“假流水”制作的勾當(dāng)。試圖通過(guò)“假流水”撬動(dòng)更多資金的借款人只要提供銀行卡、姓名、期望薪資金額等信息就可以得到一份高收入身份證明。殊不知，這背后其實(shí)是一個(gè)巨大的攬財(cái)、詐騙陷阱，借款人一不小心還將面臨被拉入征信“黑名單”的境遇。

私人定制

銀行流水是指銀行活期賬戶存取款的交易記錄，主要包括活期存折和銀行卡賬戶，作為向銀行申請(qǐng)貸款的必需材料，銀行流水是評(píng)估借款人還款能力的重要依據(jù)。

當(dāng)北京商報(bào)記者以借款人身份瀏覽以“個(gè)人貸款流水”“財(cái)務(wù)報(bào)表代做”為宣傳標(biāo)語(yǔ)的網(wǎng)店時(shí)，這些網(wǎng)店的客服人員只字未提可以制作銀行流水，但部分人員卻向記者推薦了個(gè)人代做微信號(hào)，并提到具體問(wèn)題可以在微信咨詢。

在網(wǎng)店客服人員的引導(dǎo)下，北京商報(bào)記者添加了多位銀行流水代做人士，“能做純流水嗎?”在看到訴求后，代做人士王建雷(化名)立馬發(fā)送了一個(gè)模板，并介紹稱(chēng)：“可以做，看看你需要做哪家銀行，提供一下資料就行。”

北京商報(bào)記者注意到，根據(jù)王建雷提供的資料，私人定制一份銀行流水需要提供開(kāi)戶銀行信息、客戶個(gè)人姓名、銀行卡賬號(hào)、可打印支行的名稱(chēng)、打印時(shí)間、流水開(kāi)始時(shí)間至結(jié)束時(shí)間、每月發(fā)工資的日期、每月工資金額、發(fā)工資的公司名稱(chēng)與賬號(hào)等內(nèi)容。

在這些關(guān)鍵指標(biāo)里，除了開(kāi)戶銀行信息、客戶個(gè)人姓名、銀行卡賬號(hào)、可打印支行的名稱(chēng)4項(xiàng)內(nèi)容無(wú)法更改外，其余信息都可以進(jìn)行定制。

“按揭貸款流水需要做收入和支出兩項(xiàng)內(nèi)容，就是全部的交易流水，我們只做東西，具體你要拿來(lái)做什么我們不管，一天時(shí)間就能出，代做半年時(shí)長(zhǎng)的流水300元，代做一年時(shí)長(zhǎng)的流水500元。”王建雷說(shuō)道。

另一位代辦人士張亮(化名)也向北京商報(bào)記者介紹了他正在操作經(jīng)手的流水生意，“一單個(gè)人流水800元，都可以設(shè)計(jì)好，比如借款人本人只有4500元的工資，月供4000元，那么銀行流水對(duì)賬單金額應(yīng)該要做到9000元”。

為何在做流水時(shí)要拔高本身的薪酬金額?這源于銀行按揭貸款還款的審核評(píng)定。一位國(guó)有大行相關(guān)人士向北京商報(bào)記者介紹稱(chēng)，“一般銀行在審核按揭貸款時(shí)，會(huì)要求借款人提供至少可以雙倍覆蓋月供的銀行流水明細(xì)，一般提供的流水時(shí)間為半年，否則很大概率將不會(huì)通過(guò)貸款申請(qǐng)”。

對(duì)“假流水”黑產(chǎn)肆虐的原因，消費(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮表示，當(dāng)前，“假流水”制作產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)期存在，并形成了較為成熟和完整的業(yè)務(wù)鏈條與包括導(dǎo)流、業(yè)務(wù)咨詢、業(yè)務(wù)對(duì)接等專(zhuān)業(yè)分工。肆虐的原因也是試圖通過(guò)“假流水”撬動(dòng)更多資金的客戶普遍存在僥幸心理，市場(chǎng)需求廣泛。

“造假”的流水能被銀行審核出來(lái)嗎?在采訪過(guò)程中，多位代辦人士均向北京商報(bào)記者表示，“一般情況下，銀行不會(huì)查詢流水真?zhèn)?rdquo;，也有代辦人士直言，“銀行為了業(yè)績(jī)也不會(huì)查”。

難逃銀行法眼

“假流水”如何生成制作?究竟能否蒙混過(guò)關(guān)?為了一探究竟，北京商報(bào)記者向“假流水”代辦人員下單制作了一份國(guó)有大行半年期的銀行流水，從付款到生成銀行流水PDF格式僅僅花費(fèi)了2個(gè)小時(shí)左右的時(shí)間。

在彼時(shí)申請(qǐng)時(shí)，北京商報(bào)記者就以月供為1萬(wàn)元，工資不足以覆蓋月供的雙倍為由將每月工資金額改為了2.5萬(wàn)元。從代辦人士提供的信息來(lái)看，這份虛構(gòu)的“借記卡賬戶歷史明細(xì)清單”主要包括交易日期、編號(hào)、儲(chǔ)種、序號(hào)、幣種、鈔匯、收入/支出金額、余額等基本信息，并且每張流水單都附有銀行支行加蓋的公章。

這份明細(xì)中更是杜撰出了有效貸款銀行流水必備的三大條件，第一，近半年流水;第二，連續(xù)且穩(wěn)定;第三，月收入必須大于還款金額的2倍，也同時(shí)滿足借款人私下要求的調(diào)高每月薪酬標(biāo)準(zhǔn)這一要求。

按照代辦人士的說(shuō)法，拿著這份銀行流水清單申請(qǐng)貸款可謂是暢通無(wú)阻。那么，銀行方面真的無(wú)法審核此類(lèi)貓膩行為嗎?帶著疑惑，北京商報(bào)記者專(zhuān)門(mén)致電了上述國(guó)有大行位于北京朝陽(yáng)區(qū)的貸款部門(mén)進(jìn)行咨詢，一位相關(guān)人士介紹稱(chēng)，“銀行對(duì)流水的要求非常嚴(yán)格，做貸款時(shí)我們行要求打卡工資收入的流水一般是一年期，銀行都會(huì)查詢借款人的賬戶明細(xì)，這些代辦就是騙錢(qián)收費(fèi)的，千萬(wàn)不要相信”。

為了再次驗(yàn)證虛假銀行流水和真流水的區(qū)別，北京商報(bào)記者聯(lián)系到一位股份制銀行相關(guān)貸款審核人員進(jìn)行咨詢，這位股份制銀行人士指出，“一般在審核是否為假流水的時(shí)候通常會(huì)根據(jù)結(jié)息日推算，銀行正常結(jié)息日為3月、6月、9月、12月的20日，結(jié)息21日到賬。也就是一個(gè)季度內(nèi)卡內(nèi)日均余額的利息。結(jié)合當(dāng)前活期利息為0.3%左右，反推日均余額，再對(duì)照借款人提供的流水核實(shí)”。

將上征信黑名單

代辦人自以為是的小聰明在銀行人士看來(lái)就是藏在暗中的把戲，而對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，試圖通過(guò)“假流水”撬動(dòng)更多資金顯然會(huì)落得“賠了夫人又折兵”的境遇。

上述國(guó)有大行貸款部門(mén)人士稱(chēng)，“這些虛假手續(xù)就是想收借款人相應(yīng)的費(fèi)用，如果借款人向銀行提供了虛假資料后讓銀行核實(shí)出來(lái)，借款人的個(gè)人征信就會(huì)進(jìn)入‘黑名單’，以后不僅本行的貸款不能申請(qǐng)，其他銀行的貸款也不能申請(qǐng)，會(huì)影響借款人的信用”。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡告訴北京商報(bào)記者，上述行為涉嫌買(mǎi)賣(mài)國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位公文罪和私刻國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位公章罪及騙取貸款罪，可能被追究刑事法律責(zé)任。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，未來(lái)應(yīng)如何加大防控措施監(jiān)測(cè)“假流水”這一行為?王德怡進(jìn)一步建議，從技術(shù)上杜絕虛假銀行流水并不難。現(xiàn)在許多銀行向客戶提供的流水都帶有驗(yàn)證碼，可以掃碼驗(yàn)證真?zhèn)巍Ｈ绻痪邆渖鲜龉δ埽梢砸罂蛻舢?dāng)面打開(kāi)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行，以驗(yàn)證相關(guān)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。不能簡(jiǎn)單地只進(jìn)行表面審查，而不與銀行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比。建議銀行設(shè)立一個(gè)不良記錄黑名單，并共享數(shù)據(jù)，對(duì)相關(guān)行為人再次進(jìn)行金融消費(fèi)或貸款時(shí)予以聯(lián)合懲戒。

“一方面，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)需完善內(nèi)控管理，定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行復(fù)盤(pán)并落實(shí)具體責(zé)任人;另一方面，監(jiān)管需要加大對(duì)此類(lèi)行為的盤(pán)查力度，對(duì)于疏于貸款審核導(dǎo)致嚴(yán)重后果的相關(guān)機(jī)構(gòu)及責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。”蘇筱芮說(shuō)道。

那么銀行流水不足，又想提高貸款的額度，有什么正規(guī)途徑可以選擇?一位銀行人士建議稱(chēng)，“可增加共同貸款人，例如單身者購(gòu)房可增加父母的流水證明、已婚者增加夫妻雙方流水證明;同時(shí)可以申請(qǐng)公積金+商業(yè)貸款組合貸緩解資金壓力;如果上述兩項(xiàng)都不滿足，可以進(jìn)一步提高首付比例，緩解月供壓力”。

關(guān)鍵詞： 假流水 百萬(wàn)真房貸 私人定制 難逃 銀行法眼