“信用卡新規”正式文件出臺已有月余。根據新京報貝殼財經記者了解到，目前已有多家銀行按照新規要求，規范了銀行信用卡息費的展示，將原先僅顯示部分利率或手續費，改為顯示年化綜合利率成本，這讓信用卡使用中所產生的息費“一目了然”。

根據中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱《通知》）要求，銀行業金融機構切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。同時，針對信用卡分期業務，監管部門還要求銀行業金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統一采用利息形式展示分期業務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客戶息費。

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“這原本就是銀行應該做到的事情，這是對消費者權益保護所采取的措施之一。”有銀行信用卡業內人士指出，監管此次要求提高信用卡息費管理的規范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。

多家銀行披露近似折算年化利率?規范信用卡分期業務

新京報貝殼財經記者注意到，近期，招商銀行、工商銀行等多家銀行已更改了信用卡息費的表述。

招商銀行近期向客戶發送的分期業務短信中，已經明確標注了該項業務每期的本金、手續費以及近似折算年化利率，更加直觀地展示了分期業務的費率。而在去年以前，該行信用卡的分期利率在短信中的表述卻較為含糊，如僅寫明手續費的折扣、單期手續費率等信息。

工商銀行官網發布的一項“賬單分期、消費轉分期手續費限時6折”的優惠活動，亦清晰地披露了近似折算年化利率。

該活動頁面顯示，2022年7月1日起至2022年9月30日，辦理工行信用卡賬單分期、消費轉分期享分期付款手續費6折優惠，優惠后一年期費率4.32%，近似折算年化利率（單利）7.88%。此外，該活動頁面還提供了賬單分期、消費轉分期活動不同期數的費率表格。

除了分期利率以外，部分銀行還重新對對信用卡服務收費及計息方式進行了說明，并標注了信用卡罰息等的相關情況。

中原銀行發布公告顯示，客戶及其附屬卡持卡人的當期非現金交易自銀行記賬日至到期還款日（含）為免息還款期。在免息還款期內償還當期已出賬單的全部款項，無須支付非現金交易的利息。否則，自該行記賬日起至清償日止按日利率萬分之五（年利率約為18.25%，受每月天數不同及乙方還款情況不同等因素的影響，實際年化利率與上述年化利率可能存在差異，下同）計收利息，對未按時償還的利息，甲方依照上述利率標準按月計收復利，如有變動按中國人民銀行的有關規定執行。

信用卡亂收費飽受詬病?整頓勢在必行

近年來，信用卡亂收費現象一直飽受詬病，客戶對銀行信用卡的投訴居高不下。中國銀保監會發布的數據顯示，2022年第一季度，涉及信用卡業務投訴37954件，占投訴總量的50%。對比2021年四季度、三季度數據，信用卡投訴占比分別為49.6%、50.8%。

銀保監會指出，部分銀行業金融機構存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認實施自動分期等問題，導致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔。

據了解，不少銀行信用卡在此前經常以“零利率”“零手續費”等字眼來吸引客戶進行分期或辦理信用卡。但這些“免費”往往并非真正不收取費用。如在“零利率”時卻收取一定比例的手續費等。

根據黑貓投訴平臺顯示，部分銀行信用卡均曾因息費問題被投訴。如有用戶投訴，某股份制銀行在未告知客戶循環利息跟違約金收費標準及費率的情況下，每月高額收取信用卡最低還款利息以及違約金；另一家銀行則因收費項目含糊不清等原因被投訴。

有銀行業內人士告訴貝殼財經記者，上市銀行在收費及消費者權益保護方面一直比較規范，前幾年已有文件出臺，現在類似的投訴已經不多，更多的是協商還款和罰息減免。

“倒逼”信用卡改革?規范息費和分期業務

有業內人士表示，從新規導向看，促進息費合理下行再次被強調，這對過往習慣粗放經營的金融機構來說，是真正考驗經營能力的機遇與挑戰。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴記者，信用卡新規落地，規范收費和分期，主要是針對此前市場上出現一些不規范行為，通過出臺有針對性規范，規范機構信用卡業務運營，更好保護消費者合法權益，促進信用卡業務健康規范發展。對于銀行來說，有助于減少信用卡不規范運營下的投訴等。

資深信用卡研究人士董錚表示，監管再度提出規范信用卡業務健康發展舉措的原因所在，其根本就是要讓信用卡業務能夠正本清源，拉動信用卡業務從粗放式發展向精細化經營轉變。

他指出，在這場“倒逼”式變革中，已經不是討論該不該變革，而是要討論如何變革，擺在發卡銀行面前的選擇，就是誰先完成轉型，誰就會在未來信用卡業務中占得有利位置。

此外，周茂華還認為，近年來信用卡發行趨緩，銀行金融機構積極加大信用卡不良方面處置，國內加快補齊監管短板及亂象的治理，行業發展加快規范化。從趨勢看，預計未來銀行在信用卡業務方面逐步向量穩質升方向發展。

新京報貝殼財經記者?王雨晨

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