近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2022版）》，與2021版相比增加了9項(xiàng)內(nèi)容，涉及健康險(xiǎn)“短線長(zhǎng)做”、醫(yī)療險(xiǎn)混淆概念、增額終身壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)等多方面內(nèi)容。

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，人身險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量和保費(fèi)規(guī)模也在持續(xù)增加，但是相關(guān)產(chǎn)品管理水平仍有待提高。今年1月，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就曾對(duì)28家險(xiǎn)企、42款人身險(xiǎn)產(chǎn)品存在的八大問(wèn)題進(jìn)行了通報(bào)。

健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)……與車(chē)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種相比，人身險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，相當(dāng)一部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜、條款冗長(zhǎng)，極易產(chǎn)生理賠糾紛。這也成為很多消費(fèi)者想?yún)⒈Ｓ峙聟⒈５闹匾?。此前，中?guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)連續(xù)發(fā)布“示范條款”的目的也在于規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，減少理賠糾紛。

與此同時(shí)，個(gè)別公司在短期險(xiǎn)設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售產(chǎn)品的過(guò)程中，使用“自動(dòng)續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)?！钡热菀着c長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品混淆的詞句誤導(dǎo)消費(fèi)者。在增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例上超過(guò)定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患。這些問(wèn)題從表面上看是留下了風(fēng)險(xiǎn)敞口，侵害了消費(fèi)者利益；從深層次看是公司產(chǎn)品管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)淡漠。

截至2021年底，我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)已接近25萬(wàn)億元。2021年全年，保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.5萬(wàn)億元?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)保障能力與水平都有了長(zhǎng)足的發(fā)展，應(yīng)該更多地承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任和使命。從這個(gè)意義上看，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)照“負(fù)面清單”的要求，持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)備工作的審核把關(guān)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、精算等方面存在的問(wèn)題，及時(shí)變更、停售類(lèi)似產(chǎn)品。

對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，需要對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，堅(jiān)決打擊違規(guī)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題，依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰。

值得一提的是，在新冠肺炎疫情的蔓延之下，不少保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品，打著“隔離就賠”的口號(hào)大肆宣傳，既誤導(dǎo)了消費(fèi)者又?jǐn)_亂了市場(chǎng)秩序，是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)監(jiān)管檢查不能忽視的重要方面。

保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)到底還是金融產(chǎn)品，作為消費(fèi)者也需要擦亮雙眼，不要相信“天上掉餡餅”，更不能只聽(tīng)銷(xiāo)售人員的一面之詞就任性“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”。從實(shí)際需要出發(fā)，了解產(chǎn)品屬性，看清合同條款，才是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的正確姿勢(shì)。

此外，從行業(yè)發(fā)展的角度看，“負(fù)面清單”還可以持續(xù)加大擴(kuò)容力度，進(jìn)一步增強(qiáng)相關(guān)條款的規(guī)范性和約束性；對(duì)存在理解偏差、容易造成誤導(dǎo)隱患的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提前識(shí)別、防患于未然。同時(shí)，根據(jù)不同險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)模式精準(zhǔn)施策，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，為廣大消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的保障。（于泳）

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