北京冬奧會以來，人們參與冰雪運(yùn)動的熱情持續(xù)高漲。“骨科醫(yī)生說1天9臺手術(shù)7臺是滑雪滑的”“雪道的盡頭是骨科”“冰雪運(yùn)動受傷風(fēng)險(xiǎn)有多大”……這些話題近日持續(xù)登上熱搜榜，引發(fā)冰雪運(yùn)動愛好者的關(guān)注，購買一份覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動的保險(xiǎn)產(chǎn)品被列入很多人的清單中。

然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人們最常購買的普通意外險(xiǎn)所提供的保障范圍通常不包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動，而冰雪運(yùn)動屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動，投保人在購買保險(xiǎn)前得擦亮眼，充分了解產(chǎn)品保障責(zé)任范圍、保障期限、保障金額等內(nèi)容，根據(jù)自身實(shí)際情況和需求匹配保障方案。

現(xiàn)狀：普通意外險(xiǎn)不保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動

“滑了這么多次雪我才注意到原來門票里不包含保險(xiǎn)，之前一次保險(xiǎn)都沒買過，感覺像在‘裸奔’。”胡悅是位滑雪發(fā)燒友，每到冬季她和“滑友”們都會打卡京郊各處雪場，冬奧會期間還購買過多次夜場滑雪票，玩得十分盡興。直到刷到微博上“雪道的盡頭是骨科”的話題，她才感覺到有些后怕：“微信群里的確總有滑友受傷的消息，下次滑雪前準(zhǔn)備買一份意外險(xiǎn)。”

根據(jù)她出示的多個滑雪訂單信息，雪票價(jià)格一般包括門票、雪具、纜車等，并會提示費(fèi)用不包括保險(xiǎn)，安全須知中提示“建議旅游者投保高風(fēng)險(xiǎn)意外險(xiǎn)種”。

“十多年前滑雪票里包含保險(xiǎn)，后來就取消了，因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)需要實(shí)名制，有人不愿意花這個錢也嫌麻煩。”軍都山滑雪場工作人員透露。

中國已實(shí)現(xiàn)“帶動三億人參與冰雪運(yùn)動”的目標(biāo)。北京冬奧會更是帶動了民眾參加冰雪運(yùn)動的熱情，越來越多的人走上冰場雪場，享受冰雪運(yùn)動帶來的樂趣。

“全民冰雪熱”提振了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱度，咨詢購買的投保人越來越多。“1月份就已經(jīng)有兩萬多冰雪愛好者投保，同比去年同期增長了四成。”一家保險(xiǎn)公司北京分公司負(fù)責(zé)人說；從螞蟻集團(tuán)旗下保險(xiǎn)代理平臺螞蟻保的數(shù)據(jù)顯示，今年1月至2月，平臺上意外險(xiǎn)的投保量環(huán)比上漲20％。

然而，許多消費(fèi)者并不知曉的是，普通意外險(xiǎn)往往不包含滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動的保障責(zé)任。因滑雪、滑冰造成的傷亡、殘疾，普通意外險(xiǎn)不予賠付。

梳理：對口冰雪保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多

什么樣的意外險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋冰雪運(yùn)動？冰雪愛好者該如何選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

記者梳理主流保險(xiǎn)公司在售的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，市面上保障內(nèi)容包含冰雪項(xiàng)目的意外險(xiǎn)產(chǎn)品并不多，保額基本在10萬元至30萬元不等，各產(chǎn)品在價(jià)格、保障范圍、保額等方面的差異不大。還有部分保險(xiǎn)公司針對冰雪運(yùn)動推出特色產(chǎn)品，多數(shù)保障責(zé)任包括意外受傷產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任內(nèi)可賠付、骨折一次性高額賠付、人身意外保障、緊急救援服務(wù)等，也有一些戶外極限運(yùn)動類的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障中也都包含滑雪運(yùn)動。

例如“動力無限-京東安聯(lián)戶外運(yùn)動保障青山年計(jì)劃”意外險(xiǎn)產(chǎn)品，為滑雪、滑冰等戶外運(yùn)動愛好者提供保障，包含意外醫(yī)療、緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返，并可根據(jù)自身需求選擇高原特定疾病保障、中暑保障等保險(xiǎn)保障服務(wù)；專為滑雪愛好者提供的“滑雪運(yùn)動保障”保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以提供滑雪運(yùn)動行程取消、運(yùn)動設(shè)備損失補(bǔ)償?shù)缺Ｕ稀！安贿^用戶購買保險(xiǎn)時需要仔細(xì)看清楚責(zé)任免除和條款。”京東安聯(lián)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人提示，“動力無限”產(chǎn)品不承保滑翔翼、滑翔傘、跳傘等運(yùn)動。

值得注意的是，包含滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動的保險(xiǎn)產(chǎn)品中一部分是旅游險(xiǎn)，不過一些產(chǎn)品保障滑雪導(dǎo)致的身故殘疾，只是受傷導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用并不予保障。一些保險(xiǎn)產(chǎn)品中并不承保非合法經(jīng)營場地內(nèi)以繳費(fèi)身份進(jìn)行的溜冰、滑冰、滑雪運(yùn)動，因此投保人需要去正規(guī)的雪場并尋求專門的教練指導(dǎo)。投保人還應(yīng)注意保險(xiǎn)產(chǎn)品生效時間，通常購買的保險(xiǎn)最早第二天生效，投保人可提前購買，以免保單未生效。

建議：盡快開發(fā)好產(chǎn)品讓人人用得了

中國旅游研究院發(fā)布的《中國冰雪旅游發(fā)展報(bào)告（2022）》預(yù)計(jì)，2021至2022冰雪季我國冰雪休閑旅游人數(shù)將達(dá)到3.05億人次，我國冰雪休閑旅游收入有望達(dá)到3233億元。

“不過我國體育保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，和歐美國家相比仍有較大差距。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長助理關(guān)晶坦言，冬奧會大大提升了全民冰雪運(yùn)動的熱潮，市面上冰雪運(yùn)動保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量依然較少，而且保障內(nèi)容以意外傷害偏多，第三者責(zé)任險(xiǎn)方面涵蓋較少。

記者注意到，各保險(xiǎn)公司的各種高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動保險(xiǎn)大多針對的是滑雪者自身，覆蓋滑雪場經(jīng)營者的責(zé)任保險(xiǎn)以及其他滑雪者的第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障則較少。例如多款運(yùn)動意外險(xiǎn)在保障責(zé)任方面附加了旅行個人第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款，但從免責(zé)條款來看，依舊把“被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動或活動”排除在外。

“冰雪運(yùn)動保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)測算、保費(fèi)厘定等數(shù)據(jù)儲備不是很足，在定價(jià)理賠、傷情鑒定等方面仍有技術(shù)瓶頸，投保者的購買意愿依然不足。”關(guān)晶認(rèn)為，隨著北京冬奧會的舉辦，公眾運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)保障意識越來越強(qiáng)，這是體育保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。她建議，行業(yè)可以建立專業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)公司或中介公司，培養(yǎng)多層次保險(xiǎn)人才，對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)定價(jià)，開發(fā)高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍同樣認(rèn)為，我國有必要成立專門的體育保險(xiǎn)公司來開拓這項(xiàng)業(yè)務(wù)。北京冬奧會的成功舉辦極大地激發(fā)了國人對于冰雪運(yùn)動的熱情，龐大的冰雪運(yùn)動市場將為冰雪運(yùn)動保險(xiǎn)帶來巨大發(fā)展機(jī)遇。

“三億人都參與冰雪運(yùn)動，‘眾人拾柴火焰高’，精算比較準(zhǔn)確，費(fèi)率會變得很低，每人交一點(diǎn)點(diǎn)保費(fèi)就可以獲得比較高的保障，對參與體育運(yùn)動的人以及保險(xiǎn)公司而言都有好處。”王國軍說。

指南：購買保險(xiǎn)要多關(guān)注保障范圍

多位保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者和滑雪愛好者，在社交平臺上分享了購買冰雪運(yùn)動保險(xiǎn)的“避坑”經(jīng)驗(yàn)：投保人可尤其關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品中的意外醫(yī)療部分是否只能報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用，因?yàn)楣钦凼中g(shù)所產(chǎn)生的進(jìn)口鋼釘、鋼板等通常需要自費(fèi)。購買意外險(xiǎn)后，投保人可以將保單信息發(fā)給保險(xiǎn)代理人或一起滑雪的家人朋友，如發(fā)生意外情況應(yīng)第一時間聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案理賠。

如何判斷一款保險(xiǎn)產(chǎn)品是否涵蓋冰雪運(yùn)動意外責(zé)任？除了看產(chǎn)品名稱、保障內(nèi)容外，投保人可以看其免除責(zé)任中的運(yùn)動劃定范圍，看看是否明確表示未包含滑雪滑冰，另外要看看對除外的運(yùn)動項(xiàng)目范圍是否有清晰的界限，是否用“等”“不限于”等字樣把免責(zé)范圍模糊擴(kuò)大。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，投保人可根據(jù)自身實(shí)際情況和需求去匹配保障方案，需要關(guān)注產(chǎn)品具體的保障范圍、年齡限制、保障期限、增值服務(wù)、免責(zé)條款等。與此同時，購買相關(guān)保險(xiǎn)時應(yīng)盡量選擇包含個人責(zé)任險(xiǎn)種。個人責(zé)任指被保險(xiǎn)人因疏忽而導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)物損失，依法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保障。

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