理賠是服務客戶的最后一公里，近年來，發布理賠報告已經成為險企秀服務“肌肉”的一種方式。據貝殼財經記者不完全統計，截至1月29日，已有58家險企發布2021年理賠年報，總賠付金額高達2186.69億元。

其中，中國人壽、平安人壽、太保壽險、人保健康、新華保險、太平人壽等6家險企賠付金額超百億元，中國人壽賠付金額最高達546億元。

從各家險企的理賠金額結構來看，醫療險、重疾險等健康險理賠金額占比均較高，一些險企的這兩項理賠額占比甚至約9成，比如太平人壽，2021年重疾、醫療理賠金額比例約為88%。這表明，消費者在購置保險產品時應該首要考慮購買重疾險、醫療險等產品，更為實用。

同時，隨著醫療成本提升等，理賠年報也呈現一些新趨勢，比如多年前購買的重疾險保額已嚴重不足，這提醒消費者并非買了保險就一勞永逸，而應隨情況變化為自身增添保障。

58家險企理賠總額超2千億元 賠付手段、方式升級

據貝殼財經記者不完全統計，2021年中國人壽理賠金額最高，達546億元，其次是平安人壽，達412億元。太保壽險、人保健康、新華保險、太平人壽賠付金額均過百億元，分別為193億元、177億元、140億元、103.46億元。

此外，去年建信人壽、泰康人壽、人保壽險3家險企的理賠金額超50億元，多數險企理賠額在幾億元水平。

與2020年相比，不少中小險企2021年的賠付金額大幅上升，比如國富人壽年賠付0.88億元，同比提升377%，三峽人壽賠付1.19億元，同比提升234%，橫琴人壽賠付金額則同比上漲160%達1.3億元，這些險企成立的時間都不算長，去年賠付金額較大應該與成立后幾年業務量快速增長有關。

值得一提的是，保險理賠手續多、步驟多、材料復雜等問題一直是飽受詬病的行業頑疾，保險公司正試圖通過各種科技手段解決問題，比如平安人壽去年便推出了“免材料·省心賠”服務，全面聯通地級市衛健委所轄醫院，在客戶授權的前提下，實現身份信息、就診記錄、交易信息等的網絡加密互信驗證和點對點傳輸，截至目前，已有1500余位客戶率先體驗這一服務。

此外，此前保險客戶一般都是先治療，后理賠，但這樣就會出現理賠款下不來，沒錢治病的問題，近些年，越來越多保險公司將理賠環節前置，即預賠一部分錢，及時滿足客戶治療的資金需求。

健康險更實用 可通過惠民保等提高保障水平

透視各家險企的理賠數據，可以明顯發現，無論是從賠付件數來看，還是賠付金額來看，重疾、醫療責任占比都比較高，以同方全球人壽為例，重疾/輕癥占理賠總額的77%，醫療占8%，合計占比85%，醫療則占理賠總件數的83%，重疾/輕癥占14%，合計占比97%，這說明，消費者購買重疾險、醫療險等健康險將更為實用。

北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云對記者表示，隨著經濟發展和醫學進步，醫療費用上漲已經成為全球性的問題，也是醫療衛生領域長期關注的重要問題，多項研究表明，收入增長、人口老齡化等都是醫療費用增長的重要因素，甚至有研究表明醫療保險（包括社會醫療保險和商業健康保險）也是醫療費用增長的因素之一。對于個人來說，保險仍然是轉移醫療風險的最優選擇，其中，百萬醫療保險以及各地的惠民保比較不錯。

不過，理賠年報數據也表明，消費者購買重疾險的保額并不高，遠無法覆蓋目前的重疾治療費用，太平人壽2021年度理賠報告稱，50萬元以上的重疾險理賠件數僅占3%，0~5萬元占比最高，達29.23%，15萬元以下的重疾險理賠件數占比近7成。

記者采訪中了解到，一些消費者在十幾年前就已配置重疾險，當時購買的保額普遍不高，時過境遷，5萬元、10萬元的保額顯然已無法覆蓋需求，但這些消費者又因年紀大或有其他疾病等，難以再配重疾險，在這種情況下，消費者該如何提高保障水平？一位業內專家表示，一方面，可以通過購買防癌險的方式提高癌癥保額，畢竟防癌險投保門檻低于重疾險、醫療險；另一方面，可以購買當地的惠民保，投保基本0門檻，保額較高，發生高額醫療費用時可以獲得賠付，減輕負擔。

新京報貝殼財經記者 潘亦純

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