2021年是“十四五”開局之年，防范風險已經成為金融業監管的主題，當前銀行業風險壓降情況如何?2021年金融風險化解路線圖怎么走?3月2日，在國新辦新聞發布會上，針對防范化解金融風險、房地產金融風險、不良貸款處置、金融科技監管等熱點話題，銀保監會主席郭樹清一一做出了回應。郭樹清指出，2021年需要處置的不良貸款還會增長，要加大力度穩中求進，保證在經濟和銀行金融體系的可承受范圍內;同時積極穩妥地促進房地產市場平穩健康發展，強化反壟斷和防止資本無序擴張。

不良貸款處置壓力仍存

2020年受疫情影響，銀行不良資產抬頭跡象開始出現。來自銀保監會公布的數據顯示，2020年一季度末，銀行不良貸款率為1.91%，較2019年末增加0.05個百分點;2020年二季度末，銀行不良貸款率為1.94%，環比增加0.03個百分點;2020年三季度末，銀行不良貸款率為1.96%，環比增加0.02個百分點。

不過，在2020年四季度，銀行不良貸款率出現環比明顯下降，截至四季度末為1.84%，較2019年末下降0.12個百分點。這也是自2020年以來，銀行不良貸款率首次出現下降。

雖然不良貸款率出現下滑，但銀行不良貸款仍面臨較大的處置壓力。談及2021年的處置思路，郭樹清直言，“2021年將保持處置力度不減”。

“在疫情發生以后，一些企業的生產經營活動肯定處于不正常的狀態，還款就會有困難，甚至有相當一部分企業可能會面臨破產重整或者破產清算的狀況，更沒有能力償還貸款。所以不良貸款上升是必然趨勢。”對于2021年的處置指標，郭樹清透露稱，“現在沒有一個明確指標，還在和各家銀行溝通，可能2021年需要處置的不良貸款還會增長，甚至會延續到明年，因為有的貸款期限比較長。但是，我們有信心、有能力把不良資產處置處理好。第一要加大力度，第二要穩中求進，保證在經濟和銀行金融體系的可承受范圍內。”

談及監管對2021年銀行業不良貸款的處置思路，蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時分析稱，2020年面對疫情，監管主動引導金融機構提前集中處置不良貸款，其中的一個重要原因是為當時的寬松信貸政策帶來的未來潛在風險進行預防和騰挪空間，這體現了監管較為長遠的政策眼光。

“當前正是前期寬松信貸政策風險開始積聚的時點，因此監管對2021年不良處置規模的預測很大程度上是從實際出發的體現。尤其在寬信用轉向穩信用的過程中，新增不良的規模會快速積累，但由于前期集中的處置，存量的壓力至少不會在今年爆發，而是呈現未來兩年平均分布的特點。這也意味著2021年、2022年的處置壓力不會小。”陶金如是說道。

堅定不移遏制房地產泡沫

房地產與金融業深度關聯，在監管大力落實房地產長效機制、實施房地產金融審慎管理制度的背景下，我國房地產貸款增速不斷壓降。根據央行發布的數據顯示，2020年房地產貸款增速八年來首次低于各項貸款增速，新增房地產貸款占各項貸款比重從2016年的44.8%下降到了2020年的28%。

“房地產問題金融化、泡沫化傾向還比較強，但是去年投向房地產的貸款增速第一次降到了平均貸款增速之下，這個成績來之不易。”郭樹清指出，“我們相信，房地產的問題會逐步得到好轉。現在我們也進一步采取一系列措施，各城市‘一城一策’推出房地產綜合調控舉措，目的是實現穩地價、穩房價、穩預期，逐步把房地產的問題解決好。”

對當前房地產市場存在的問題，郭樹清強調稱，“很多人買房子不是為了居住，而是為了投資或者投機，這是很危險的，因為持有那么多房產，將來這個市場要是下來的話，個人財產就會有很大的損失，貸款還不上，銀行也收不回貸款、本金和利息，經濟生活就會發生很大的混亂。所以必須既積極又穩妥地促進房地產市場平穩健康發展”。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進分析認為，此次銀保監會的發言實際上強調了兩點：首先，當前房屋買賣市場依然存在各類投資投機需求，其對于個人家庭財產風險、銀行貸款風險、經濟生活風險等會形成影響。其次，房地產貸款等政策將繼續鞏固，后續房地產綜合調控舉措將進一步完善。

嚴躍進進一步指出，此次發布會也提示了居民家庭、銀行系統和社會經濟的相關風險。結合當前積極落實的房貸集中度政策，預計后續房貸領域的管控依然會趨嚴。未來一個重要的命題是，如何更好甄別投資投機購房需求，在房貸領域可以采取更精準的政策。對于相關房企、購房者等來說，也要關注房貸政策的新動向。若是部分城市炒作過多，那么信貸政策收緊概率會增大，尤其是在二套房貸等領域。而對于一些無房無貸款記錄的購房者來說，其在后續貸款市場方面得到的支持力度會加大。

諸葛找房數據研究中心分析師王小嬙指出，監管提到當前房地產市場金融化、泡沫化傾向較強，在2020年防范房地產市場金融風險的政策之下，做出了一定的成績，同時提到投機性住房需求不利于房地產市場的平穩發展。未來，房地產市場仍將去金融化、泡沫化，各城市因城施策出臺相應的政策，達到穩地價、穩房價、穩預期的目標，積極又穩妥地促進房地產市場平穩健康發展。

強化反壟斷

近年來，金融科技發展勢如破竹，但在這一過程中，大型科技公司在資源配置中形成市場壟斷、以科技之名行金融之實等一系列風險也引發市場關注。

在此次會議中，郭樹清重申，“維護公平競爭的市場環境，強化反壟斷和防止資本無序擴張，確保金融創新在審慎監管前提下進行”。

金融科技風險既是傳統金融風險在互聯網金融中的體現，也是在互聯網、新技術環境下的新風險，而這已經不是郭樹清首次談及反壟斷話題。

在2020年新加坡金融科技節上的演講中，郭樹清就曾提到，要關注新型“大而不能倒”風險。少數科技公司在小額支付市場占據主導地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎設施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領域，跨界混業經營。必須關注這些機構風險的復雜性和外溢性，及時精準拆彈，消除新的系統性風險隱患。

大科技公司大到不能忽視，金融監管也必須跟上步伐。金融科技專家蘇筱芮表示，科技反壟斷已成為未來監管的重要方向，防止資本無序擴張將成為維護金融安全、金融穩定的重要議題，預計2021年監管將在以下三個方面加強動作：第一，信息安全與隱私保護;第二，金融消費者權益保護;第三，完善金控細則。

談及后續如何加快健全大型科技公司監管框架，蘇筱芮進一步指出，建議后續對于巨頭誘導金融消費者，如違規短視頻廣告、侵害金融消費者權益等行為，可由監管部門依法依規開出罰單，消除互聯網巨頭與傳統金融機構之間存在的監管套利，還可對標傳統銀行業機構，按季度發布巨頭相關的消費者投訴通報。

關鍵詞： 買房投資投機 危險