個(gè)人消費(fèi)貸款必須保證專款專用，銀行會(huì)對(duì)貸款用途嚴(yán)格考察，禁止進(jìn)入股市、樓市。

2019年以來，已有不少銀行因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入樓市而吃了罰單。在監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，銀行個(gè)人消費(fèi)貸款審批的口子正在收緊。

多家銀行人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，個(gè)人消費(fèi)貸款必須保證專款專用，銀行會(huì)對(duì)貸款用途嚴(yán)格考察，禁止進(jìn)入股市、樓市。

此外，第一財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，相較于今年1、2季度，當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)貸款利率也有所上漲，部分銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款年化利率上升了1個(gè)百分點(diǎn)。“收緊體現(xiàn)了銀行的政策思路在轉(zhuǎn)變。一方面是為了執(zhí)行從緊的貸款政策，另外也是為了防范資金進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。類似管控后續(xù)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)，這也是地產(chǎn)企業(yè)和投資者所需要關(guān)注的。”易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

銀行消費(fèi)貸收緊

天津一位銀行人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，該行個(gè)人消費(fèi)貸款主要是用于借款人及家庭的住房裝修、購(gòu)置家具、教育旅游等方面。最高授信額度為30萬元，客戶的貸款期限為3-5年，年化利率大概在6.2%，今年第1、2季度的個(gè)人消費(fèi)貸款利率約在5%出頭。

“銀行不會(huì)實(shí)地考察用戶的貸款用途，但是客戶必須提供相應(yīng)的發(fā)票以便銀行查看。”該人士表示。

此外，該行的個(gè)人住房按揭貸款也從二季度的基準(zhǔn)利率上升到了基準(zhǔn)利率上浮5%。

北京地區(qū)一位國(guó)有大行人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，該行消費(fèi)貸的用途僅為房裝修貸款和購(gòu)車款。若辦理住房裝修，客戶需要帶著房產(chǎn)證、社保卡、身份證到網(wǎng)點(diǎn)提交申請(qǐng)，最高申請(qǐng)額度為50萬元，但至于放款多少，銀行人員會(huì)去申請(qǐng)人房屋里進(jìn)行實(shí)地考察。最長(zhǎng)貸款期限為5年，利率為5%，專款專用，禁止流入股市和樓市。另外，該行還有一種產(chǎn)品，不會(huì)實(shí)地考察貸款用途，但這項(xiàng)貸款的額度和在該行辦理信用卡的額度是相同的。

另外一位股份制銀行人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，目前該行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品僅有一款，可在線上申請(qǐng)，最高額度為30萬元，年化利率為7.2%。申請(qǐng)成功后，需要到線下門店提交個(gè)人信息才給予放款。另外，若想從銀行拿到大額資金，可以通過銀行為企業(yè)辦理的經(jīng)營(yíng)貸款，但需要抵押大股東的名下房產(chǎn)，銀行根據(jù)上述房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，最高可貸款2000萬。

他強(qiáng)調(diào)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款也會(huì)細(xì)查資金用途。“以前不會(huì)這么嚴(yán)格，但現(xiàn)在不同了，監(jiān)管經(jīng)常來銀行檢查，一旦違規(guī)就受罰，為符合監(jiān)管要求，我們非常小心的開展業(yè)務(wù)。”

不過第一財(cái)經(jīng)記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，目前，依然可以有資金進(jìn)入房市，但資金成本稍高。例如，一家小貸公司人士告訴記者，如果借款人員負(fù)債比較低、征信良好、又有社保，即使沒有抵押，他們也可以放款。據(jù)記者了解，此類小貸公司魚龍混雜，放款速度快，對(duì)資金用途審核不嚴(yán)，如果資金要流向不合規(guī)的地方，業(yè)務(wù)員甚至可以幫助進(jìn)行“包裝”。當(dāng)然，綜合借貸成本也更高。

多家銀行領(lǐng)罰單

今年以來，監(jiān)管加大對(duì)銀行違規(guī)放款的處罰。8月13日，農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行因經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款被借款人關(guān)聯(lián)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)挪用、個(gè)人消費(fèi)貸款資金、信用卡透支資金流向房地產(chǎn)市場(chǎng)等原因，罰款80萬元。8月9日，廣發(fā)銀行深圳分行因個(gè)人綜合消費(fèi)貸款資金、信用卡透支資金違規(guī)挪用于購(gòu)房或支付相關(guān)費(fèi)用，罰款40萬元。

7月26日，民生銀行青島分行因以貸轉(zhuǎn)存、虛存虛貸和個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用，被沒收違法所得43.40萬元，罰款100萬元;7月22日，工商銀行云南省分行因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房市、股市、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品而受罰。7月22日，浦發(fā)銀行昆明分行因個(gè)人消費(fèi)貸款流入房市、股市，以及對(duì)貸款用途審查監(jiān)控不力，流動(dòng)資金貸款回流借款人，挪作他用等原因，罰款270萬元，沒收違法所得7.3萬元。

第一財(cái)經(jīng)據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)，2019年起，銀保監(jiān)系統(tǒng)共公示30多張針對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單，其中有20起左右罰單因消費(fèi)貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，罰單金額總數(shù)超過千萬元。

“2019年對(duì)于此類違規(guī)行為的處理方法有兩個(gè)特點(diǎn)。一是懲罰力度大，甚至涉及到了禁止從業(yè)等內(nèi)容，這進(jìn)一步體現(xiàn)了近年來對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控的導(dǎo)向。二是懲罰方式多，包括對(duì)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的懲罰、對(duì)任職資格和從業(yè)等方面的懲罰等。說明銀行業(yè)監(jiān)管部門在此類違規(guī)貸款領(lǐng)域，總體上堅(jiān)持從緊從嚴(yán)的導(dǎo)向，對(duì)于促進(jìn)金融貸款市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展等都有積極的作用。”嚴(yán)躍進(jìn)稱。

近日，第一財(cái)經(jīng)記者從地方監(jiān)管部門獲悉，已收到銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開展2019年銀行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查的通知》。因部分城市房?jī)r(jià)過熱、房地產(chǎn)信貸規(guī)模過高的原因，監(jiān)管將展開房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，尤其針對(duì)銀行通過表外、同業(yè)等渠道輸血房地產(chǎn)市場(chǎng)的違規(guī)行為，將嚴(yán)格處罰。

嚴(yán)躍進(jìn)表示，對(duì)于商業(yè)銀行和信貸部門管控的趨嚴(yán)，進(jìn)一步體現(xiàn)了當(dāng)前銀保監(jiān)會(huì)管控的思路，即對(duì)于違法違規(guī)的信貸做法必須嚴(yán)懲，這樣也可以減少部分銀行的僥幸心理。同時(shí)，近期部分銀行違規(guī)發(fā)放貸款，尤其是未對(duì)貸款流向進(jìn)行審查的，都是監(jiān)管部門重點(diǎn)管控的內(nèi)容。

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