“零售之王”招商銀行最近因?yàn)榕c互聯(lián)網(wǎng)第三方代銷平臺廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司(以下簡稱“錢端”)的“口水仗”而麻煩纏身，兩家機(jī)構(gòu)吵得不可開交的背后，是該由誰來負(fù)責(zé)的分歧。5月27日，招商銀行明確表示，已于2017年4月終止了與錢端的所有合作撇清關(guān)系。對此，錢端在5月28日回應(yīng)稱，至今招商銀行并未對逾期資產(chǎn)協(xié)商出具處置方案，故其無權(quán)解除合同。在銀行與平臺互相“甩鍋”的情況下，究竟誰來承擔(dān)逾期14億元的責(zé)任?分析人士認(rèn)為，錢端作為運(yùn)營方，在逾期后有義務(wù)披露融資方信息與具體聯(lián)系方式，雙方的拉鋸戰(zhàn)對投資人來說是一種無謂的消耗，浪費(fèi)了寶貴的催收黃金期。

招行急撇關(guān)系

5月27日，招商銀行在官網(wǎng)發(fā)布一則名為《關(guān)于廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司蓄意捏造事實(shí)侵害招商銀行權(quán)益誤導(dǎo)相關(guān)投資者的澄清聲明》公告稱，近期，錢端通過其經(jīng)營的錢端App向相關(guān)投資者公告，聲稱投資產(chǎn)品無法按期履約與招商銀行相關(guān)。招商銀行明確表示，已于2017年4月終止了與錢端的所有合作，目前招商銀行與錢端及錢端App無任何關(guān)系。招商銀行指出，錢端未經(jīng)該行同意擅自使用招商銀行標(biāo)識和名稱，誤導(dǎo)投資者。對此侵權(quán)行為，已向政府主管部門進(jìn)行舉報(bào)，并向法院提起訴訟，目前法院已做立案處理。且該訴訟與錢端App具體投資產(chǎn)品是否如期兌付無關(guān)。

對此，5月28日，錢端在App連發(fā)兩則通告予以回應(yīng)。其中一則公告稱，2017年4月后，招商銀行仍持續(xù)在錢端App上發(fā)布、銷售投資產(chǎn)品，且一直對錢端App各方面工作進(jìn)行督導(dǎo)。錢端指出，與招商銀行合作協(xié)議的有關(guān)約定，合作協(xié)議長期有效，除非一方提前3個(gè)月通知另一方，并就已開展的業(yè)務(wù)協(xié)商處置方案后，方可解除。至今招商銀行并未對逾期資產(chǎn)協(xié)商出具處置方案，故其無權(quán)解除合同。錢端表示，希望招商銀行妥善解決此次逾期兌付事件。

事實(shí)上，雙方的紛爭由來已久。根據(jù)一位投資者的爆料，錢端方面曾向投資者表示，自2018年12月起，招商銀行發(fā)布的部分項(xiàng)目開始出現(xiàn)逾期問題，后續(xù)逾期待兌付的金額約14億元。

在5月27日的公告中，招商銀行表示，關(guān)于錢端公告聲稱逾期資產(chǎn)與招商銀行相關(guān)，并與該行協(xié)商處置方案的問題，此為錢端公司的虛假陳述，逾期資產(chǎn)與招商銀行無關(guān)，不存在招商銀行與錢端公司協(xié)商處置方案的情況，招商銀行與錢端公司的原合作中也不存在錢端公司公告中聲稱的“招行負(fù)責(zé)審核并投放產(chǎn)品信息”的合作內(nèi)容。

銀行“零售業(yè)”領(lǐng)頭羊招商銀行公開對撕一家企業(yè)機(jī)構(gòu)也實(shí)屬罕見。5月29日，招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在回應(yīng)北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，2017年4月招商銀行終止與錢端公司的業(yè)務(wù)合作后，錢端App上銷售的投資產(chǎn)品與招商銀行無關(guān)。“我行要求錢端公司刪除其App上投資人投資協(xié)議、產(chǎn)品說明書中有關(guān)資產(chǎn)來源為‘招商銀行見證’或‘招商銀行小企業(yè)E家’及招行標(biāo)識等所有與招行相關(guān)的描述。2017年4月后，招商銀行沒有以任何線上線下方式向客戶推薦使用錢端App。且以招商銀行提供信息見證的金融資產(chǎn)為底層資產(chǎn)的錢端App投資產(chǎn)品，已于2018年初全部到期順利結(jié)清，沒有出現(xiàn)任何資金回款風(fēng)險(xiǎn)。”上述負(fù)責(zé)人透露，招商銀行已向廣州市市場監(jiān)督管理局進(jìn)行書面舉報(bào)請求依法處置，并向廣東地區(qū)三級地方金融監(jiān)管部門進(jìn)行報(bào)告請求依法處置，盡早勒令錢端公司停止投資產(chǎn)品銷售。針對錢端公司的商標(biāo)侵權(quán)行為，已向深圳市福田區(qū)法院提出訟訴，目前已正式立案(案號：2019粵0304民初14573號)。

誰來負(fù)責(zé)

錢端為何會(huì)與招商銀行扯上關(guān)系?據(jù)天眼查信息顯示，錢端運(yùn)營主體為廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司，注冊資本為1136萬元，注冊時(shí)間2014年7月。法定代表人為馮巍，公司經(jīng)營范圍包括企業(yè)管理咨詢、廣告業(yè)、市場營銷策劃等服務(wù)。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，錢端的股東包括廣州鼎盛匯盈資產(chǎn)管理企業(yè)(有限合伙)、IDG資本擔(dān)任管理人的北京和諧成長投資中心以及自然人陳鈺鍇。持股比例分別為83.6%、12%、4.4%，與招商銀行并無直接關(guān)系。

不過，從過往歷史來看，錢端的發(fā)展壯大與招商銀行關(guān)系密切，錢端甚至被業(yè)內(nèi)人士稱為招商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺小企業(yè)e家的升級版。

2013年9月招商銀行小企業(yè)e家開始試運(yùn)行，其業(yè)務(wù)模式與融合投資方、融資方的P2P平臺類似，被解讀為銀行首次靠攏P2P的嘗試。不過，在2013年11月，小企業(yè)e家突然停止投融資項(xiàng)目運(yùn)行，彼時(shí)，招商銀行方面曾解釋，這是正常的業(yè)務(wù)優(yōu)化調(diào)整。此后，小企業(yè)e家恢復(fù)了交易。2015年，北京商報(bào)記者在調(diào)查中曾登錄小企業(yè)e家官網(wǎng)，不過，在選擇“個(gè)人”頁面后，網(wǎng)頁會(huì)彈出一個(gè)理財(cái)App的二維碼，掃描下載后發(fā)現(xiàn)，是一個(gè)名為錢端的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)軟件。

那么，招商銀行是否應(yīng)當(dāng)為逾期事件負(fù)責(zé)、雙方合作終止時(shí)是否應(yīng)及時(shí)向外界公告?對此，招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者表示，個(gè)人客戶與錢端公司簽署用戶協(xié)議，注冊成為錢端App用戶，并由錢端公司負(fù)責(zé)客戶運(yùn)營。招商銀行的法律責(zé)任為對投資產(chǎn)品的底層資產(chǎn)提供信息見證服務(wù)，并不直接與相關(guān)投資者簽署協(xié)議。招商銀行與錢端的合作關(guān)系終止系正常的商務(wù)合作終止，且經(jīng)招商銀行見證的資產(chǎn)均按期兌付，因此并無公告義務(wù)。2018年期間錢端App曾一度無投資產(chǎn)品銷售。2018年9月，招商銀行客服中心陸續(xù)收到個(gè)別客戶關(guān)于錢端App的咨詢，并發(fā)現(xiàn)錢端App重新開始進(jìn)行投資產(chǎn)品銷售，所以有必要在官方平臺上進(jìn)一步澄清。

在銀行與平臺互相“甩鍋”的情況下，究竟誰來承擔(dān)逾期14億元的責(zé)任?麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，這需要根據(jù)協(xié)議內(nèi)容及產(chǎn)品類型來厘清雙方扮演的角色及職責(zé)。單純的推介并不與承擔(dān)責(zé)任構(gòu)成直接關(guān)系。從當(dāng)前節(jié)點(diǎn)來看，逾期已經(jīng)發(fā)生，錢端作為運(yùn)營方，在逾期后更有義務(wù)披露融資方信息與具體聯(lián)系方式。對逾期項(xiàng)目的處理問題，北京商報(bào)記者向錢端發(fā)去采訪提綱，但截至發(fā)稿并未收到回復(fù)。

“搖錢寶”合規(guī)存疑

身陷逾期風(fēng)波、與招商銀行大打“口水仗”的錢端，在其App上置頂?shù)囊豢町a(chǎn)品也存在不合規(guī)嫌疑。北京商報(bào)記者注意到，在錢端App“資產(chǎn)”頁面著重展示了一款名為“搖錢寶”的產(chǎn)品，該產(chǎn)品《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》中介紹稱，這是一筆固定存期(三年)，可提前支取，兼具收益性和流動(dòng)性的銀行存款產(chǎn)品，并號稱靈活存取、當(dāng)日到賬、100元起購。該《產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議》中的乙方是一家民營銀行。

不過，根據(jù)2018年4月互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗(yàn)收工作的通知》中，將未經(jīng)許可的“定向委托投資”、“定向融資”等資管模式已經(jīng)明確定義為“非法金融活動(dòng)”。同時(shí)提到非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行、銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，依托互聯(lián)網(wǎng)公開發(fā)行、銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，須取得中央金融管理部門頒發(fā)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)牌照或資產(chǎn)管理產(chǎn)品代銷牌照。

在蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧看來，上述錢端產(chǎn)品存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，首先，互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)需要有相關(guān)的資質(zhì);其次，存款產(chǎn)品僅僅適合在銀行自身的渠道推廣銷售，通過第三方渠道推廣存在合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn);最后，利用“銀行存款產(chǎn)品”的旗號來進(jìn)行宣傳，并給平臺增信，也涉嫌違反了相關(guān)的金融產(chǎn)品宣傳要求。其次存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一般金融產(chǎn)品的收益率與流動(dòng)性成反比，收益率越高，流動(dòng)性越差，但是，“三年定期存款”在保證較高收益率的同時(shí)，流動(dòng)性能做到“單日提現(xiàn)不限額、資金可實(shí)時(shí)到賬”，是存在一定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的。

“民營銀行產(chǎn)品缺流量，一直在尋求各種導(dǎo)流方，錢端給相關(guān)導(dǎo)流，或者叫代銷，錢端的定位看上去不像P2P，用互聯(lián)網(wǎng)第三方代銷平臺稱呼比較合適。前段時(shí)間監(jiān)管叫停民營銀行隨存隨取的智能存款產(chǎn)品后，錢端并未下架相關(guān)產(chǎn)品，說明該平臺并沒有遵守監(jiān)管規(guī)定。”蘇筱芮說道。

5月29日晚間，北京商報(bào)記者嘗試通過錢端App購買“搖錢寶”，但顯示已沒有額度

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